원리금균등상환·원금균등상환 차이와 계산기: 만기일시상환까지 대출 상환방식별 이자 비교
대출 상환방식은 매달 같은 금액을 내는 원리금균등, 원금을 똑같이 나눠 갚는 원금균등, 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 만기일시 세 가지가 대표적입니다.
1억 원을 연 4%로 30년 빌리면 총이자는 원금균등 약 6,017만 원, 원리금균등 약 7,187만 원, 만기일시 1억 2,000만 원으로 달라집니다.
총이자는 원금균등이 가장 적지만 초기 상환액이 커서, 월 소득과 현금 흐름에 맞는 방식을 고르는 것이 중요합니다.
대출 상환방식: 원리금균등상환·원금균등상환·만기일시상환
세 가지 대표 방식
대출 상환방식은 원금을 언제, 얼마씩 갚느냐에 따라 나뉩니다. 이자는 남은 원금에 붙기 때문에, 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 총이자가 적습니다.
| 방식 | 매달 내는 돈 | 특징 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 원금 + 이자 합계가 매달 같음 | 월 부담이 일정해 계획 세우기 쉬움 |
| 원금균등 | 원금은 매달 같고 이자는 점점 줄어듦 | 초기 부담이 크지만 총이자가 가장 적음 |
| 만기일시 | 매달 이자만, 만기에 원금 전부 | 월 부담이 가장 작지만 총이자가 가장 많음 |
원리금균등상환과 원금균등상환 차이: 총이자 비교
같은 1억 원을 연 4%, 30년(360개월) 동안 빌린 경우를 비교하면 다음과 같습니다. 금리가 바뀌지 않는다고 가정한 계산 예시입니다.
| 방식 | 첫 달 상환액 | 마지막 달 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 47만 7천 원 | 약 47만 7천 원 | 약 7,187만 원 |
| 원금균등 | 약 61만 1천 원 | 약 27만 9천 원 | 약 6,017만 원 |
| 만기일시 | 약 33만 3천 원 | 1억 33만 원 | 1억 2,000만 원 |
원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 1,170만 원 적지만, 첫 달 상환액이 약 13만 원 더 많습니다.
원리금균등상환 계산기(대출 이자 계산기)로 방식별 비교하기
원리금균등상환 vs 원금균등상환, 무엇을 고를까요?
상환방식은 총이자뿐 아니라 매달 감당할 수 있는 금액을 기준으로 고르는 것이 좋습니다.
| 이런 경우 | 맞는 방식 |
|---|---|
| 매달 같은 금액으로 예산을 세우고 싶다 | 원리금균등 |
| 지금 소득 여유가 있고 총이자를 줄이고 싶다 | 원금균등 |
| 짧은 기간 빌리고 만기에 목돈이 들어올 예정이다 | 만기일시 |
원리금균등상환 계산기와 중도상환으로 이자 줄이기
남은 원금을 일부라도 먼저 갚으면 그만큼 이후 이자가 줄어듭니다. 다만 대출 후 3년 이내에 갚으면 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제20조는 대출계약 성립일부터 3년이 지난 뒤에는 원칙적으로 중도상환수수료를 받지 못하게 합니다.
원리금균등상환, 자주 하는 질문
Q. 원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 이자가 적나요?
A. 원금균등이 총이자가 적습니다. 원금을 처음부터 빠르게 줄이기 때문입니다. 대신 초기 월 상환액이 원리금균등보다 큽니다.
Q. 만기일시상환은 왜 이자가 가장 많나요?
A. 만기까지 원금이 전혀 줄지 않아 매달 원금 전체에 이자가 붙기 때문입니다. 1억 원을 연 4%로 30년 빌리면 이자만 1억 2,000만 원입니다.
Q. 변동금리면 계산이 달라지나요?
A. 네. 변동금리는 금리가 바뀔 때마다 남은 원금 기준으로 상환액이 다시 계산됩니다. 계산기 결과는 지금 금리가 유지된다는 가정의 예상치입니다.