복리 계산기와 복리 계산법: 단리 복리 차이, 월복리·연복리, 72법칙으로 2배 되는 기간
복리는 이자에도 다시 이자가 붙는 방식으로, 만기 금액 = 원금 × (1 + 이율 ÷ 복리 횟수)^(복리 횟수 × 기간)입니다.
72를 연 수익률(%)로 나누면 원금이 2배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 연 6%면 약 12년, 연 4%면 약 18년입니다.
일반 과세 상품은 복리 이자에도 15.4%가 원천징수되므로, 비교할 때는 세후 금액으로 따져야 합니다.
단리 복리 차이: 복리 계산의 기본
복리 개념
단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙고, 복리는 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 그래서 기간이 길수록 복리와 단리의 차이가 커집니다.
단리 vs 복리 비교
1,000만 원을 연 5%로 넣어 둔 세전 금액을 비교하면 다음과 같습니다. 이해를 돕기 위한 계산 예시입니다.
| 기간 | 단리 | 연복리 | 월복리 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 1,250만 원 | 약 1,276만 원 | 약 1,283만 원 |
| 10년 | 1,500만 원 | 약 1,629만 원 | 약 1,647만 원 |
| 20년 | 2,000만 원 | 약 2,653만 원 | 약 2,713만 원 |
복리 계산 공식과 복리 계산기
| 방식 | 공식 |
|---|---|
| 거치식 (목돈) | 원금 × (1 + r ÷ n)^(n × t) |
| 적립식 (매월 초 납입, 월복리) | 월 납입액 × ((1 + r/12)^(12t) − 1) ÷ (r/12) × (1 + r/12) |
r은 연 이율, n은 1년에 이자를 붙이는 횟수(월복리 12, 연복리 1), t는 기간(년)입니다. 같은 연 이율이면 이자를 자주 붙일수록(월복리) 조금 더 많아집니다.
72법칙: 복리 계산기 없이 2배 되는 기간 어림하기
72법칙은 72 ÷ 연 수익률(%)로 원금이 2배가 되는 대략의 햇수를 구하는 계산법입니다. 복잡한 로그 계산 없이 머릿속으로 바로 가늠할 수 있습니다.
| 연 수익률 | 72법칙 | 정확한 값 (연복리) |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 약 23.4년 |
| 4% | 18년 | 약 17.7년 |
| 6% | 12년 | 약 11.9년 |
| 8% | 9년 | 약 9.0년 |
| 10% | 7.2년 | 약 7.3년 |
연 6~10% 근처에서 특히 잘 맞고, 수익률이 아주 높거나 낮으면 오차가 커집니다.
복리 이자에도 세금이 붙나요?
일반 과세 상품의 이자에는 복리든 단리든 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다(「소득세법」 제129조). 1,000만 원을 연 5% 월복리로 10년 두면 세전 이자 약 647만 원에서 세금 약 99만 6천 원을 떼고 세후 약 1,547만 원을 받습니다.
복리 계산, 자주 하는 질문
Q. 월복리와 연복리 중 어느 쪽이 더 많나요? (월복리 계산기)
A. 같은 연 이율이면 월복리가 조금 더 많습니다. 연 12%로 1,000만 원을 1년 두면 연복리 1,120만 원, 월복리 약 1,126만 8천 원입니다.
Q. 적금도 복리인가요?
A. 상품마다 다릅니다. 적금은 단리 상품과 월복리 상품이 있으며, 이자 계산 방식은 상품설명서에 표시됩니다. 가입 전 꼭 확인하세요.
Q. 72법칙으로 반감기도 구할 수 있나요?
A. 물가상승률에도 같은 방식을 쓸 수 있습니다. 물가가 연 3%씩 오르면 72 ÷ 3 = 약 24년 뒤 돈의 가치가 절반이 됩니다.