청년도약계좌 중도해지하면 어떻게 될까? 3년 기준과 만기·갈아타기 정리
청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 5년 동안 매월 최대 70만 원을 넣으면 정부기여금과 이자소득 비과세를 받는 정책 적금이며, 비과세 가입 기한은 조세특례제한법 제91조의22에 2025년 12월 31일로 정해져 있습니다.
일반 중도해지는 기여금과 비과세를 받지 못하고, 가입 3년이 지나기 전 해지하면 비과세받은 세금이 추징되지만 사망·해외이주 등 부득이한 사유나 청년미래적금으로 갈아타는 경우는 예외입니다.
이미 가입했다면 해지 전에 취급은행에서 해지환급금을 시뮬레이션하고, 청년미래적금 갈아타기는 정해진 모집 기간 안에서만 가능하다는 점을 먼저 확인하세요.
청년도약계좌는 지금도 가입할 수 있나요?
청년도약계좌는 이자소득 비과세를 받을 수 있는 가입 기한이 2025년 12월 31일로 법에 정해져 있어, 2026년 11월 현재는 새로 가입하는 상품이 아니라 기존 가입자가 유지·해지·갈아타기를 고민하는 상품입니다. 「조세특례제한법」 제91조의22제1항이 “2025년 12월 31일까지 가입하는 경우”에 이자소득과 배당소득에 소득세를 부과하지 않는다고 정합니다.
새로 시작하려는 청년은 같은 성격의 후속 상품인 청년미래적금을 보면 됩니다. 만기 3년에 월 50만 원 한도이며, 조건은 따로 정리해 두었습니다.
청년미래적금 조건 총정리 — 나이·소득 기준, 정부기여금 6%·12%
청년도약계좌 조건은 가입 당시 이렇게 정해져 있었습니다
2024년 5월 정책브리핑 Q&A에 따르면 청년도약계좌는 만 19~34세(병역 기간 최대 6년 제외) 청년 중 개인소득과 가구소득 기준을 모두 충족해야 가입할 수 있었습니다. 이미 가입한 사람은 아래 기준을 통과한 것이므로, 지금은 가입 자격보다 유지 조건을 확인하는 단계입니다.
| 항목 | 내용 | 근거 |
|---|---|---|
| 나이 | 만 19~34세 | 정책브리핑 Q&A (2024.5.27) |
| 개인소득 | 총급여 6,000만 원 이하 또는 종합소득 4,800만 원 이하 | 같은 Q&A |
| 비과세만 적용 | 총급여 6,000만~7,500만 원 | 같은 Q&A, 조세특례제한법 제91조의22제1항 |
| 가구소득 | 기준 중위소득 250% 이하 | 같은 Q&A |
| 납입 | 매월 1천 원~70만 원 자유 납입 (연 840만 원 한도) | 같은 Q&A, 같은 조 제2항제3호 |
| 계좌 수 | 1명당 1개 | 같은 조 제2항제1호 |
만기 5년을 채우면 얼마를 받나요?
청년도약계좌는 5년 만기이며, 매월 70만 원을 60개월 채우면 원금 4,200만 원에 정부기여금과 이자가 더해집니다. 금융위원회는 2024년 12월 26일 발표에서 2025년 1월 납입분부터 기여금 매칭 한도를 모든 소득 구간에서 월 70만 원까지 넓히고, 늘어난 구간(40만~70만 원)에는 3.0%를 적용한다고 밝혔습니다.
아래는 이해를 돕기 위한 가상의 계산입니다. 총급여 2,400만 원 이하 가입자가 월 70만 원을 넣을 때 월 기여금이 3만 3,000원이라는 발표 예시를 그대로 썼고, 이자는 은행별 금리가 달라 뺐습니다.
| 항목 (가상) | 금액 |
|---|---|
| 본인 납입 (70만 원 × 60개월) | 4,200만 원 |
| 월 정부기여금 (총급여 2,400만 원 이하) | 3만 3,000원 |
| 5년 기여금 합계 (3만 3,000원 × 60개월) | 198만 원 |
2026년 6월 정책브리핑 기사는 기본금리를 연 4.5%, 우대를 포함한 최대 금리를 연 6.0%로 소개했습니다. 실제 금리는 가입 시점과 은행별 우대 조건에 따라 달라지므로 본인 통장의 약정 금리를 기준으로 계산해야 합니다.
청년도약계좌 중도해지: 3년 전과 후가 다릅니다
청년도약계좌를 일반 사유로 중도해지하면 정부기여금과 비과세를 받지 못하고, 가입 3년이 지나기 전에 해지하면 비과세받은 소득세 상당액이 추징됩니다. 「조세특례제한법」 제91조의22제3항이 최초 계약일부터 3년이 되는 날 이전 해지 때 세액을 추징하도록 정하기 때문입니다.
추징이 없는 예외는 두 가지입니다. 사망·해외이주 등 대통령령으로 정한 부득이한 사유, 그리고 청년도약계좌를 해지하고 요건을 갖춰 청년미래적금에 가입하는 경우입니다(같은 항 각 호). 정책브리핑 Q&A는 부득이한 사유로 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입, 혼인·출산 등을 소개했습니다.
| 해지 시점·사유 | 비과세 | 정부기여금 |
|---|---|---|
| 3년 전, 일반 사유 | 추징 | 받지 못함 |
| 3년 전, 특별중도해지 사유 | 유지 | 받을 수 있음 |
| 3년 경과 후 | 법 조문상 추징 대상 아님 | 기여금의 약 60% 지원 (2024.12.26 금융위원회 발표) |
3년 경과 후 기여금 60% 지원은 정부 발표 내용이고 조문에는 적혀 있지 않습니다. 해지 직전에 취급은행에서 실제 환급금을 조회해 보세요.
청년미래적금으로 갈아타는 게 유리할까요?
갈아타기가 늘 유리하지는 않습니다. 이미 3년 넘게 납입했다면 새 상품은 3년을 처음부터 다시 채워야 하고, 청년도약계좌의 남은 기간·기여금과 비교해야 하기 때문입니다. 제가 보기에 판단 기준은 세 가지입니다. 남은 납입 개월 수, 지금 통장의 기여금 구간, 새 상품의 월 한도(50만 원)로 저축 여력을 담을 수 있는지입니다.
두 상품의 큰 차이는 아래와 같습니다(2026년 6월 정책브리핑 기사 기준).
| 항목 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 만기 | 5년 | 3년 |
| 월 납입한도 | 70만 원 | 50만 원 |
| 기본금리 | 4.5% | 5% |
| 정부기여금 | 월 납입액 일정 구간에 3~6% | 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형) |
갈아타려면 청년미래적금 가입 심사를 통과한 뒤 계좌를 열고, 같은 기간 안에 청년도약계좌 특별중도해지를 신청하는 순서가 안내됐습니다. 청년미래적금 신청 전에 청년도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기로 인정받지 못합니다. 2026년 2차 모집의 신청은 10월 16일에 끝났고 계좌 개설은 11월 16~27일입니다(위 청년미래적금 글 참고).
더 궁금한 점
Q. 한두 달 납입을 못 하면 계좌가 해지되나요?
A. 해지되지 않습니다. 정책브리핑 Q&A는 특정 달에 납입하지 않아도 계좌는 유지된다고 안내합니다. 다만 5년 동안 매월 넣는 만큼 기여금이 쌓이므로 쉬는 달만큼 받을 기여금도 줄어듭니다.
Q. 계속 넣으면 신용점수에도 도움이 되나요?
A. 금융위원회는 2024년 12월 26일 발표에서 2년 이상 유지하고 800만 원 이상 납입한 가입자에게 개인신용평가점수를 5~10점 이상 자동 부여한다고 밝혔습니다. 적용 방식은 신용평가사별로 다를 수 있습니다.
공식 출처: https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148929519
세부 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 출처에서 꼭 확인하세요.
틀린 내용이나 바뀐 제도를 발견하면 알려 주세요. 확인 절차는 편집 원칙에 있습니다.